Дело № 2-85/2012

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

19 марта 2012 г.                                                                                                                с. Смоленское

Смоленский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Прохоровой В.Д.,

при секретаре                                  Фефеловой Н.И.,

с участием ответчика Резанова В.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ОАО «МДМ Банк» к Резанову В.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

      ОАО «МДМ Банк» обратился в суд к Резанову В.А. с иском о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «УРСА Банк» правопреемником, которого является ОАО «МДМ Банк», и Резановым В.А. был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГо предоставлении заёмщику кредита в размере 52200руб. За пользование кредитом заёмщик обязан выплатить банку 25 % годовыхначисляемых на фактическую задолженность, и возвратить кредит частями в сроки, предусмотренные разделом Б заявления-оферты: до востребования, но не позднее ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с п. 6.1. Условий кредитования, в случае нарушения сроков уплаты процентов за пользование кредитом нарушение срока возврата кредита изменённого по соглашению сторон, либо по требованию банка в одностороннем внесудебном порядке, клиент уплачивает банку повышенные проценты в размере 220 % годовых на сумму просроченного платежа за каждый день просрочки. Повышенные проценты ежедневно рассчитываются банком на сумму просроченную к уплате, с даты, следующей за датой, определённой сторонами как срок уплаты процентов за пользование кредитом по дату фактического возврата всей суммы процентов, подлежащих уплате в соответствии с условиями кредитного договора в текущим месяце включительно. В случае нарушения срока уплаты суммы основного долга, по окончанию срока действия кредитного договора, клиент уплачивает банку повышенные проценты в размере трёхкратной процентной ставки за пользование кредитом на сумму просроченного платежа за каждый день просрочки. В связи с ненадлежащим исполнением заёмщиком своих обязательств, а именно осуществлением просрочек очередных платежей начиная с ДД.ММ.ГГГГ, банком ДД.ММ.ГГГГв адрес заёмщика направлено уведомление о досрочном взыскании задолженности по кредиту, изменяющее срок возврата кредита на основании п. 5.1.1. кредитного договора с требованием об исполнении обязательства по кредитному договору. Уведомление осталась без внимания,обязательства до настоящего времени - без исполнения.По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность заёмщика перед банком составила 87540 руб. 96 коп., в том числе: задолженность по основному денежному долгу - 51171,50 руб.; задолженность по процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга - 16319,50 руб.; задолженность по неустойке на сумму просроченных к уплате процентов - 20049,96 руб. Просил взыскать с ответчика сумму задолженности по кредитному договору №-№ от ДД.ММ.ГГГГ в размере 87540 руб. 96 коп., в том числе: задолженность по основному денежному долгу - 51171,50 руб.; задолженность по процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга - 16319,50 руб.; задолженность по неустойке на сумму просроченных к уплате процентов - 20049,96 руб.; судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 2826 руб. 23 коп.

     Истец ОАО «МДМ Банк» в судебное заседание своего представителя не направил, о времени и месте судебного заседания извещён надлежащим образом. В адресованном суду письменном ходатайстве, просил рассмотреть дело без участия представителя ОАО «МДМ Банк». Суд, в соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ счёл возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося представителя истца ОАО «МДМ Банк».

    Ответчик Резанов В.А в судебном заседании исковые требования признал частично, пояснив, что требования по основному долгу и по процентам признает, не согласен с размером неустойки, считает её завышенной и просил снизить её до размера ставки рефинансирования. Подтвердил, что действительно брал в банке кредитные денежные средства по банковской карте в сумме 52200 руб., был ознакомлен с тем, что процентная ставка по кредиту составляет 25% годовых. Ежемесячно он должен был гасить проценты по кредиту, а основной долг по требованию банка, но не позднее ДД.ММ.ГГГГ Сначала он уплачивал проценты ежемесячно, а потом в связи с тем, что изменилось материальное положение, не смог производить оплату процентов.

     Выслушав пояснения ответчика, изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

     Согласно ст. ст. 819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

     К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заём), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

     Кредитный договор должен быть заключён в письменной форме.

     Однако из анализа данных норм закона не следует, что кредитный договор может быть заключён лишь путём составления единого документа, подписанного сторонами.

      В соответствии с п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путём обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

     При этом в силу положения п. 3 ст. 434 письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса. В силу п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

     Таким образом, применительно к вопросу о соблюдении формы кредитного договора, суд исходит из того, что действительными являются условия кредитного договора, содержащиеся во внутренних банковских документах (условиях предоставления кредитов, утверждённых банком тарифах по кредитам), об ознакомлении с которыми имеется указание в документах (в том числе оферте), исходящих от заёмщика.

     Какследует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ Резанов В.А. обратился ОАО «УРСА Банк» с письменным заявлением на получение кредита по программе Кредитная карта VISA и заключении договора банковского счёта (л.д. 11), в котором имеется информация о предоставляемом ему кредите, номер кредитного договора № номер банковского счёта №, дате ДД.ММ.ГГГГ и сумме кредита 52200 руб., срок действия кредитного договора до востребования, но не позднее ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка по кредиту 25%, повышенные проценты за пользование кредитом - 220 % годовых на сумму просроченного платежа, повышенная ставка при нарушении срока возврата суммы основного долга трёхкратная процентная ставка за пользование кредитом. В указанном заявлении Резанов В.А. просит (делает оферту) ОАО «УРСА Банк» на заключение с ним кредитного договора, содержащего элементы: договора об открытии банковского счёта, в рамках которого просит выдать карту; открыть ему ссудный счёт для выдачи кредита, перечислить сумму кредита на банковский счёт. Он понимает и соглашается с тем, что акцептом его оферты о заключении договора являются действия кредитора по открытию ему счёта. Данное заявление подписано Резановым В.А. Также Резановым В.А. подписаны условия кредитования по программе кредитования физических лиц «Кредитная карта VISA».

     Согласно выписке из лицевого счёта № ДД.ММ.ГГГГ Резанову В.А. была выдана кредитная карта VISA Банковский счёт КРОСС (л.д. 14-22).

     Таким образом, как следует из материалов дела, кредитный договор между ОАО «УРСА Банк» и ответчиком Резановым В.А. был заключён в надлежащей форме, подписан заёмщиком, акцептом оферты заёмщика о заключении кредитного договора стали действия банка по открытию банковского счёта и перечислению денежных средств.

     Согласно представленных истцом документов, ОАО «УРСА Банк» реорганизован в форме присоединения к нему ОАО «МДМ-Банк» и ЗАО «Банковский холдинг МДМ» и наименование банка изменено на ОАО «МДМ-Банк», что подтверждается свидетельствами ИФНС о внесении записи в ЕГР юридических лиц на л.д. 31, оборот и 32, оборот и изменениями №, внесенными в Устав ОАО «УРСА Банк» от ДД.ММ.ГГГГ на л.д. 29-31.

     Как следует из п. 4.1 Условий кредитования и пользования счетом ОАО «УРСА Банк» клиент обязан: оплатить проценты за пользование кредитом (п.п. 4.1.1); ежемесячно уплачивать банку проценты за пользование кредитом (п.п. 4.1.2) (л.д. 11 оборот-12).

     В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором, а согласно ст. 813 ГК РФ при невыполнении заёмщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.            

     Как установлено в судебном заседании из письменных материалов дела, гашение заёмщиком кредита производилось с ДД.ММ.ГГГГ.

     Так, согласно выписок по счету заемщику был предоставлен кредит в сумме 52200 руб., а так же им использовался дополнительный лимит в сумме 4503,89 руб., всего использованный лимит по карте 56703,89 руб. (52200 +4503,89 = 56703,89) (л.д. 14-22). Согласно представленному расчёту на л.д. 23-26 заёмщиком Резановым В.А. производилось следующее гашение выданного кредита:

         Гашение основного долга:

     1. ДД.ММ.ГГГГ погашено 546,28 руб.,

1. ДД.ММ.ГГГГ погашено 2,82 руб.,
2. ДД.ММ.ГГГГ погашено 35,98 руб.,
3. ДД.ММ.ГГГГ погашено 55,59 руб.,
4. ДД.ММ.ГГГГ погашено 35,30 руб.,
5. ДД.ММ.ГГГГ погашено 11,43 руб.,

     7. ДД.ММ.ГГГГ погашено 129,78 руб.,

1. ДД.ММ.ГГГГ погашено 399, 37 руб.,

     9. ДД.ММ.ГГГГ погашено 1268,90 руб.

     10. ДД.ММ.ГГГГ погашено 461, 20 руб.,

     11. ДД.ММ.ГГГГ погашено 141,14 руб.,

     12. ДД.ММ.ГГГГ погашено 482, 11 руб.,

     13. ДД.ММ.ГГГГ погашено 58,40 руб.,

     14. ДД.ММ.ГГГГ погашено 45,30 руб.,

     15. ДД.ММ.ГГГГ погашено 1000 руб.,

     16. ДД.ММ.ГГГГ погашено 44,20 руб.,

     17. ДД.ММ.ГГГГ погашено 120,17 руб.,

     18. ДД.ММ.ГГГГ погашено 32,78 руб.,

     19. ДД.ММ.ГГГГ погашено 49,14 руб.,

     20. ДД.ММ.ГГГГ погашено 35,40 руб.,

     21. ДД.ММ.ГГГГ погашено 0,84 руб.,

     22. ДД.ММ.ГГГГ погашено 101,24 руб.,

     23. ДД.ММ.ГГГГ погашено 137,80 руб.,

     24. ДД.ММ.ГГГГ погашено 5.00 руб.,

     25. ДД.ММ.ГГГГ погашено 41, 65 руб.,

     26. ДД.ММ.ГГГГ погашено 56,88 руб.,

     27. ДД.ММ.ГГГГ погашено 57,78 руб.,

     28. ДД.ММ.ГГГГ погашено 164, 58 руб.,

     29. ДД.ММ.ГГГГ погашено 11,33 руб.

     Итого: погашено основного долга 5532, 39 руб., задолженность по основному долгу составляет 51171, 50 руб. (56703, 89- 5532, 39 = 51171, 50).      

      Уплата процентов на сумму непросроченного к возврату основного долга:

     1. ДД.ММ.ГГГГ погашено 453,72 руб.,            

2. ДД.ММ.ГГГГ погашено 1107,18 руб.,

1. ДД.ММ.ГГГГ погашено 1114,02 руб.,
2. ДД.ММ.ГГГГ погашено 1044,41 руб.,
3. ДД.ММ.ГГГГ погашено 794,58 руб.,

     6. ДД.ММ.ГГГГ погашено 1114,70 руб.,            

7. ДД.ММ.ГГГГ погашено 1000 руб.,

1. ДД.ММ.ГГГГ погашено 1188,57 руб.,
2. ДД.ММ.ГГГГ погашено 1070,22 руб.,
3. ДД.ММ.ГГГГ погашено 1100,63 руб.,
4. ДД.ММ.ГГГГ погашено 231,10 руб.,            

12. ДД.ММ.ГГГГ погашено 1038,80 руб.,

13. ДД.ММ.ГГГГ погашено 1058,86 руб.,

1. ДД.ММ.ГГГГ погашено 1017,89 руб.,
2. ДД.ММ.ГГГГ погашено 1041,60 руб.,
3. ДД.ММ.ГГГГ погашено 1054,70 руб.,            

17. ДД.ММ.ГГГГ погашено 955,80 руб.,

1. ДД.ММ.ГГГГ погашено 1079,83 руб.,
2. ДД.ММ.ГГГГ погашено 1067,22 руб.,
3. ДД.ММ.ГГГГ погашено 1100,86 руб.,
4. ДД.ММ.ГГГГ погашено 1064,60 руб.,            

22. ДД.ММ.ГГГГ погашено 1099,16 руб.,

1. ДД.ММ.ГГГГ погашено 1098,76 руб.,
2. ДД.ММ.ГГГГ погашено 1062,20 руб.,
3. ДД.ММ.ГГГГ погашено 1095 руб.,
4. ДД.ММ.ГГГГ погашено 1058,35 руб.,            

27. ДД.ММ.ГГГГ погашено 1093,12 руб.,

1. ДД.ММ.ГГГГ погашено 1092,22 руб.,
2. ДД.ММ.ГГГГ погашено 985,42 руб.,
3. ДД.ММ.ГГГГ погашено 1088,67 руб.,
4. ДД.ММ.ГГГГ погашено 1100 руб., всего в сумме 31472,19 руб.

Итого, было начислено процентов в сумме 47791,69 руб., уплачено 31472,19 руб., задолженность по процентам составляет сумму 16319,50 руб. (47791,69 - 31472,19 = 16319,50).

     Таким образом, расчёт предоставленный истцом по сумме основного долга и процентам, судом проверен, является верным, ответчиком в судебном заседании не оспаривался и требование истца о взыскании задолженности по основному долгу в сумме 51171,50 руб., а также процентам в сумме 16319,50 руб. подлежат удовлетворению.

     Согласно п. 6.1 кредитного договора на л.д. 11 оборот - 12, подписанного ответчиком, предусмотрено, что в случае нарушения сроков уплаты процентов за пользование кредитом заёмщик уплачивает банку повышенные проценты в размере 220 % годовых.

     Как следует из расчёта задолженности по процентам на сумму просроченных к уплате процентов, предоставленного истцом, эта сумма составляет 20049, 96 руб.

1. с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ просроченные проценты 1051, 63руб., начислено неустойки 215,51 руб.,
2. с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ просроченные проценты 2138,15 руб., начислено неустойки 347,96 руб.,
3. с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ просроченные проценты 3189,61 руб., начислено неустойки 384,50 руб.,
4. с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ просроченные проценты 2089,61 руб., начислено неустойки 138, 55 руб.,
5. с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ просроченные проценты 3176,13 руб., начислено неустойки 593,46 руб.,
6. с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ просроченные проценты 4262, 65 руб., начислено неустойки 770, 78 руб.,
7. с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ просроченные проценты 5314,12руб., начислено неустойки 1057руб.,
8. с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ просроченные проценты 6400, 64 руб., начислено неустойки 1080, 22 руб.,
9. с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ просроченные проценты 7452, 11 руб., начислено неустойки 494,08 руб.,
10. с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ просроченные проценты 7452, 11 руб., начислено неустойки 898, 34 руб.,
11. с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ просроченные проценты 8538, 63 руб., начислено неустойки 1646, 90 руб.,
12. с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ просроченные проценты 9625, 14 руб., начислено неустойки 1624, 41руб.,
13. с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ просроченные проценты 10606, 51 руб., начислено неустойки 1917,89 руб.,
14. с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ просроченные проценты 11693, 03 руб., начислено неустойки 2114, 35 руб.,
15. с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ просроченные проценты 12744, 50 руб., начислено неустойки 2381, 30 руб.,
16. с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ просроченные проценты 13831, 02 руб., начислено неустойки 2500, 96 руб.,
17. с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ просроченные проценты 14882, 49 руб., начислено неустойки 1883, 75 руб., а всего 20049, 96 руб.         

     Судом, расчёт данных сумм проверен, ответчиком оспаривался в судебном заседании по тому основанию, что размер процентов является чрезмерно высоким и подлежит снижению.

     Обсуждая вопрос об обоснованности взыскания указанной суммы, суд приходит к следующему.

     В силу п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

     Согласно ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

     В соответствии со ст. 331 ГК РФ, соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства. Несоблюдение письменной формы влечёт недействительность соглашения о неустойке.          

     Исходя из заключенного договора (заявления-оферты), с которой ответчик ознакомлен и подписал её, следует, что неустойка определена в виде повышенных процентов за нарушение срока возврата процентов за пользование кредитом - 220 процентов годовых на сумму просроченного платежа.

     В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

     Критериями для установления несоразмерности могут быть в каждом конкретном случае: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательства.

     Судом установлено, что сумма заявленной истцом неустойки вследствие установления в договоре высокого её процента (220 % годовых) явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств. Учитывая это, а также принимая во внимание, что учётная ставка банковского процента на момент рассмотрения спора в суде составляет 8 % годовых, суд принимает решение о снижении размера неустойки и считает возможным уменьшить размер неустойки, подлежащий взысканию с ответчика в пользу истца до суммы 1300 руб.

    Таким образом, требование истца о взыскании повышенных процентов на сумму просроченного к возврату основного долга подлежит удовлетворению частично, в сумме 1300 руб.

    В соответствии со ст. 98 ГПК РФ в пользу истца с ответчика также подлежит взысканию уплаченная им государственная пошлина, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. Принимая во внимание, что судом удовлетворены требования истца в размере 68791 руб., что составляет 78,58 % от заявленных в иске, государственная пошлина, в соответствии с этим, подлежит возмещению в размере 2220,85 руб.

     Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

     Исковые требования ОАО «МДМ Банк» удовлетворить частично.

     Взыскать с Резанова В.А. в пользу ОАО «МДМ Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 68791 рубль, в том числе: задолженность по основному долгу в сумме 51171 рубль 50 копеек; задолженность по процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга в сумме 16319 рублей 50 копеек; задолженность по неустойке на сумму просроченных к уплате процентов в сумме 1300 рублей и расходы по уплате государственной пошлины в сумме 2220 рублей 85 копеек.

     Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Смоленский районный суд в течение месяца.

       Судья                                                                                                                  В.Д. Прохорова